Обеспечение кредитного договора

Способы обеспечения кредитного договора

В настоящее время в условиях низкого уровня договорной дисциплины, ненадежности и часто просто недобросовестности контрагентов все большее развитие должны получать различные способы обеспечения исполнения обязательств.

С целью обеспечения возврата денежных средств заёмщиком кредитор может использовать различные способы обеспечения кредитного договора. Обеспечение кредитного договора практически полностью гарантирует кредитной организации возврат выданной суммы и получение процентов. При этом важным моментом является тот факт, что размер обеспечения должен покрывать не только саму сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему. Однако все же приоритет при защите от кредитного риска должен отдаваться не привлечению достаточного обеспечения, предназначенного для покрытия убытков, а анализу кредитоспособности заемщика, направленному на недопущение этих убытков.

В гражданском праве предусмотрено шесть основных способов обеспечения обязательства: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Соглашение об обеспечении обязательства является дополнительным и его недействительность не влечёт недействительности самого обязательства, однако недействительность основного обязательства влечёт недействительность обеспечивающего его обязательства (ст. 329 ГК РФ).

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства должника вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата денежных средств. Возникновение инфляционных процессов в экономике может вызывать обесценение суммы предоставленного кредита, а ухудшение финансового состояния заемщика — нарушение сроков его возврата.

В качестве обеспечения кредита банк или иная кредитная организация принимает залог, поручительство, гарантию и другие формы обязательств. Обеспечение по кредиту используется для уверенности, что сумма кредита будет возмещена в случае потери заемщиком кредитоспособности до погашения кредита. Наличие обеспечения дисциплинирует заемщика, заставляет его серьезнее относиться к своим обязанностям.

В виде обеспечения кредитного договора могут приниматься:

  • · Залог недвижимости;
  • · Залог целостного имущественного комплекса;
  • · Залог оборудования;
  • · Залог транспортных средств;
  • · Залог товара (товара в обороте);
  • · Залог имущественных прав;
  • · Переуступка дебиторской задолженности;
  • · Переуступка долгов;
  • · Ценные бумаги, в т.ч. векселя;
  • · Депозитные счета Заемщика в Банке;
  • · Гарантии и поручительства платежеспособных предприятий;
  • · Банковские гарантии от приемлемых банков и др.

Залог имущества является одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Установление особого права на имущество залогодателя в сочетании с правом на преимущественное перед другими кредиторами залогодателя право обратить взыскания на предмет залога делают залог одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств.

Особенность залога в сравнении с большинством других способов обеспечения исполнения обязательств состоит в том, что он носит вещно-правовой характер. Поручительство, задаток неустойка, банковская гарантия — это способы обеспечения исполнения обязательств, не имеющих характера вещно-правовых отношений. В этих случаях кредитор верит личности должника либо лица, которое становится дополнительным (акцессорным) должником в силу принятия на себя ответственности за исполнение основным должником обязательства в рамках соответствующей конструкции обеспечения исполнения. Залог же обладает чертами, которые позволяют рассматривать его в качестве вещно-правового способа обеспечения исполнения обязательств.

В ст. 5 Закона «О залоге» указано несколько видов залогов. В частности, эта статья указывает на то, что «законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад). Залог же товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы депозит нотариальной конторы или банка».

Более конкретно, виды залога делятся на заклад и ипотеку. Заклад — это когда вещь передается во владение кредитора. Заклад, в свою очередь, выражается в таких видах как, ценные бумаги, недвижимое имущество и движимое имущество.

Ипотека характеризуется тем, что вещь остается во владении должника. В последнее время широкое распространение получил залог приобретаемой на кредитные средства недвижимости, что позволило многим решить извечный «квартирный вопрос». Согласно ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру, если иное не предусмотрено договором или законом. Ипотека делится на три вида:

  • 1. недвижимое имущество;
  • 2. ценные именные бумаги;
  • 3. право

Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством РФ.

Банковская гарантия и поручительство являются наиболее действенными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств. Их практическая привлекательность связана с тем, что исполнения обязательства должником обеспечивается обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют своим имуществом исполнение должником своих обязательств.

Общий обеспечительный принцип позволяет объединить банковскую гарантию и поручительство в особую группу:

  • ? так, в соответствии со ст. 361 ГК РФ сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части;
  • ? в силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предоставлении последним письменного требования к уплате (ст. 368 ГК РФ).

Поручительство есть форма обеспечения возвратности кредита. Поручительство — способ обеспечения исполнения обязательств, который оформляется договором, в котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства в полном объеме или частично. Поручитель, уплативший кредитору долг по договору, имеет право предъявить требование к должнику о возмещении уплаченной суммы.

Банки принимают в качестве обеспечения по кредитам гарантии. Гарантия отличается от поручительства тем, что не является актом, дополняющим основную сделку. Гарантия — это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Гарантия оформляется в установленном порядке и предусматривает обязательные реквизиты. В гарантийном письме обязательно указывается в обеспечение какого договора выдана гарантия, срок обязательства о погашении и сумма гарантии.

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой банк (гарант) даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если это конечно не предусмотрено в договоре), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству (если другое не предусмотрено в договоре). За получение гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Банковской гарантия вступает в силу со дня её выдачи, а обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:

  • o с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
  • o с окончанием определённого в гарантии срока, на который она выдана;
  • o вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии (либо путём возврата гаранту самой гарантии).

Кроме вышеуказанных традиционных способов обеспечения кредитного обязательства существуют и нетрадиционные способы обеспечения, которые подразделяются на следующие формы:

  • o страхование ответственности за непогашение кредита;
  • o вексель;
  • o аккредитив;
  • o чек;
  • o продажа долгов с дисконтом;
  • o лизинг;
  • o факторинг;
  • o форфейтинг.

Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности, она также вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности.

За нарушение сроков или порядка выплаты долга к заёмщику могут быть применены меры гражданско-правового воздействия в виде пеней, неустойки или штрафа, которые оговариваются при заключении кредитного договора. В случае неисполнения должником своей обязанности по возврату кредита он может быть привлечён к уголовной ответственности. Ст. 177 УК РФ предусматривает уголовную ответственность вплоть до двух лет лишения свободы за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Рассмотрев данный вопрос, мы можем сделать вывод о том, что для обеспечения возврата денежных средств банками либо иными кредитными организациями может быть использовано обеспечение кредитного договора в форме залога, поручительства, гарантий и других форм обязательств. Также мы установили, что за злостное неисполнение кредитного обязательства должник может быть привлечён к уголовной ответственности.

Основные способы обеспечения кредитных обязательств

Под обеспечением кредитов понимают различные формы и способы страховки случаев невыплаты по кредитным договорам, применяемые кредитными организациями. Гражданский кодекс РФ приводит следующие способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту: залог, неустойка, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и другими способы (рис. 1).

Рис. 1

Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить компенсацию за счет заложенного имущества. Залогодатель — это лицо — должник, которое передает некое имущество в залог. Залогодателем может быть и третье лицо. Залогодержатель — это лицо- кредитор, которое принимает имущество в залог. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования).

Отношения по залогу регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О залоге», Гражданским процессуальным кодексом касаемо реализации имущества с торгов.

Правовыми основаниями залоговых отношений могут быть договор и закон. Наиболее часто залог возникает в силу договора. Для признания такого договора заключенным он должен содержать все существенные условия, к которым согласно п. 1 ст. 339 ГК относятся: предмет залога (наименование, количественные и качественные характеристики, иные признаки, позволяющие выделить заложенное имущество из однородных вещей, принадлежащих залогодателю); его стоимость; существо, размер и срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом; а также указание на то, у какой из сторон договора будет находиться заложенное имущество. При отсутствии в договоре какого-либо из этих условий или при недостаточной четкости их определения договор о залоге считается незаключенным.

Залогодатель имеет право распоряжаться заложенным имуществом путем его отчуждения, передачи в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом, но только с согласия залогодержателя и если иное не вытекает из закона, договора или существа залога.

Согласно Гражданскому кодексу существует два варианта обращения взыскания на заложенное имущество по решению суда и без обращения в суд. Без суда можно обойтись в случае, если порядок реализации заложенного имущества, предусмотрен в договоре залога.

При всех преимуществах, недостаток обеспечения кредита залогом тот, что он не дает кредитору уверенности в удовлетворении требований. Для взыскания залога часто необходимо решение суда, а уж после только можно будет залог реализовать, что связано с потерей времени и денег. Когда при автокредитовании залогом становится купленный автомобиль, он, естественно, остается в пользовании клиента.

В залог банку-кредитору передается Паспорт Технического Средства (ПТС). Заемщик несет ответственность за сохранность автомобиля и не имеет права самостоятельного распоряжения им.

Предмет залога, находящийся у залогодержателя, подлежит немедленному возвращению залогодателю, если залог прекращается вследствие исполнения основного обязательства либо по требованию залогодателя в связи с имеющейся угрозой утраты заложенного имущества.

Поручительство, как форма обеспечения кредита, состоит в том, что поручитель берет на себя обязательства перед кредитором отвечать за возврат кредита получателем кредита полностью или в части.

Таким образом, в отличие от залога, при поручительстве появляется ещё одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности. Для банка, выдающего кредит, такой вид обеспечения привлекателен тем, что к имуществу получателя кредита присоединяется имущество, принадлежащее поручителю.

Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон. Договор поручительства заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило, одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора, после заемщика и поручителя. Главное, чтобы поручитель был способен выполнить обязательства в том же объеме, что и заемщик, т. е. кредитоспособность поручителя. Исполнение обязательства по договору поручительства должно осуществляться посредством перечисления денежных средств в течение предусмотренного договором времени с даты получения им уведомления банка о невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично с расчетом суммы задолженности.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть оформлено в письменном виде, как правило, такое соглашение является одним из условий кредитного договора.

Данный способ является наиболее распространенным из всех других способов обеспечения обязательства. Неустойка может быть предусмотрена законом (законная) или договором (договорная). Неустойка может выступать как в виде конкретной суммы, в том числе в виде процента от стоимости обязательства (штраф), либо в виде периодических взыскиваемых сумм в зависимости от длительности правонарушения (пеня). Неустойка может быть уменьшена судом в случае несоответствия ее суммы нарушению обязательства.

Существует несколько видов неустойки:

— зачетная неустойка. При использовании такой неустойки убытки возмещаются в части, непокрытой ею;

— исключительная неустойка. В этом случае вместо возмещения убытков взыскивается только сумма неустойки;

— штрафная неустойка. В данном случае взыскиваются как убытки в полной сумме, так и сама неустойка;

— альтернативная неустойка. Этот вид подразумевает, что взыскание убытков или неустойки будет осуществлено по усмотрению кредитора.

Банковской гарантией признается письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой организации (гаранта), принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), по которому гарант должен уплатить кредитору принципала (бенефициару) определенную денежную сумму при наличии предусмотренных данным обязательством условий и при предоставлении бенефициаром письменного требования об ее уплате.

В возникающих при этом отношениях участвуют три субъекта: гарант, принципал и бенефициар. В качестве гаранта могут выступать только определенные категории лиц: банки, иные кредитные организации или страховые организации. Принципалом и бенефициаром могут быть любые субъекты гражданского права, обладающие достаточным объемом право — и дееспособности. Принципалом является должник по основному обязательству, который обращается к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии. Бенефициар — это кредитор по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству.

Банковская гарантия обладает специфическими чертами, что позволяет рассматривать ее как особый, отличный от иных, способ обеспечения исполнения обязательств. Во-первых, она не зависит от обеспечиваемого ею основного обязательства, даже если в гарантии на это обязательство имеется ссылка. Эта самостоятельность банковской гарантии проявляется в том, что она сохраняет силу, а гарант не освобождается от исполнения своих обязанностей и в случаях, когда основное обязательство прекратилось либо признано недействительным. Кроме того, независимость гарантии проявляется и в том, что обязательство гаранта подлежит исполнению по требованию бенефициара без предварительного предъявления требования к принципалу об исполнении основного обязательства, если иное не определено в гарантии. Во-вторых, права требования к гаранту, принадлежащие бенефициару по банковской гарантии, непередаваемы. Они могут быть уступлены другому лицу лишь в том случае, когда такая возможность прямо предусмотрена в самой гарантии. В-третьих, банковская гарантия характеризуется безотзывностью, поскольку она не может быть отозвана гарантом, если только в самой гарантии не предусмотрено иное. В-четвертых, банковская гарантия по общему правилу носит возмездный характер, поскольку за ее выдачу принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

Удержанием является право кредитора, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику или лицу, указанному должником, в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков, удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

Данное правило определяет круг обязательств, которые могут обеспечиваться удержанием. К ним относятся обязательства, по которым на должника возложена обязанность оплатить стоимость вещи или возместить связанные с нею расходы и другие убытки. При этом данная вещь находится во владении кредитора, но согласно обязательству подлежит передаче должнику или указанному им лицу. В данном случае не имеет значения, является ли должник собственником вещи, обладателем иного вещного права или его правомочие требования имеет иные основания.

Кредитор правомочен удерживать находящуюся у него вещь даже в тех случаях, когда после того, как эта вещь поступила в его владение, права на нее переходят к третьему лицу. Данное правило и применяется независимо от того, по каким основаниям приобретены права на вещь — в силу отчуждения (посредством купли-продажи, мены, дарения и др.) или в порядке правопреемства (при наследовании, реорганизации юридического лица и др.). Таким образом, удержание, аналогично залогу, может рассматриваться в качестве обременения вещи, следует за вещью, сохраняется при переходе вещи к третьему лицу.

В качестве предмета удержания может выступать по сути любая не изъятая из оборота вещь, поскольку закон не содержит каких-либо ограничений права удержания в зависимости от категории вещей. Плоды, продукция и доходы, получаемые от удерживаемой вещи, также включаются в предмет удержания.

Основанием применения удержания в целях обеспечения исполнения обязательств является закон.

Удержание кредитором вещи всегда осуществляется с целью обеспечения и защиты, собственных прав и интересов, нарушаемых должником, для пресечения его неправомерного поведения, ибо удержание вещи, возможно, до надлежащего исполнения обязательства. Причем соответствующие действия совершаются кредитором самостоятельно, своими силами, без обращения в суд или иной компетентный орган.

При неисполнении обязательства, обеспечиваемого удержанием, кредитор вправе удовлетворить свои требования из стоимости удерживаемой вещи в том же объеме и порядке, в каком удовлетворяются требования залогодержателя за счет заложенного имущества.

Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Предметом задатка может быть только денежная сумма, составляющая часть суммы платежей, причитающихся кредитору по договору. Субъекты отношений, складывающихся в связи с предоставлением задатка, именуются задаткодателем (им признается лицо, давшее задаток) и задаткополучателем (лицо, получившее задаток).

Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме. Однако несоблюдение этого требования на действительность сделки о задатке не влияет.

Особенностью задатка является то, что он призван выполнять три функции: обеспечительную, платежную и удостоверительную (доказательственную). Если первая функция свойственна всем способам обеспечения обязательств, то две последние, относимые к категории дополнительных, присущи только задатку.

Обеспечительная функция задатка состоит в том, что если за неисполнение основного обязательства будет ответственна сторона, давшая задаток (задаткодатель), то он остается у другой стороны (задаткополучателя). В случаях, когда за неисполнение обязательства ответственен задаткополучатель, он обязан уплатить задаткодателю двойную сумму задатка. То есть сторона, не исполнившая обязательство, будет нести определенные лишения имущественного характера, что является эффективным стимулом к надлежащему исполнению обязательства.

Платежная функция задатка обусловлена тем, что он передается в счет причитающихся платежей по основному обязательству. Задаток всегда представляет собой часть денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору во исполнение основного обязательства. При этом данная сумма, в отличие от иных платежей по договору, вносится должником еще до наступления срока выполнения соответствующего обязательства по оплате.

Удостоверительная (доказательственная) функция, выполняемая задатком, состоит в том, что он выдается в доказательство заключения договора. Иначе говоря, передача задатка подтверждает факт существования основного договора, им обеспечиваемого. Особое значение данная функция имеет при совершении договоров, которые могут быть совершены устно, ибо в большинстве случаев передача задатка является единственным доказательством их заключения.

About the author

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *