Страхование предпринимательских рисков

Содержание

Тест по теме «Страхование»

  1. Английский Lloyd’s является

  • обществом взаимного страхования

  • ассоциацией страховщиков

  • акционерным обществом

  1. Бонус в страховании – это

  • страховой взнос

  • страховое обеспечение

  • увеличение страхового обеспечения за счет прибыли страховщика

  1. Будет ли законным превышение суммы страхового возмещения за утраченное застрахованное имущество над страховой суммой, указанной в договоре страхования этого имущества

  • да

  • нет

  1. В материальном производстве

  • издержки точно определяются после получения доходов

  • издержки точно определяются до получения доходов

  1. В РФ обязательное страхование гражданской ответственности является

  • + малораспространенной формой

  • преобладающей формой

  1. В состав страхового тарифа входят

  • нетто-ставка

  • брутто-премия

  • нетто-премия

  • страховые резервы

  • брутто-ставка

  • нагрузка

  1. В страховании

  • издержки точно определяются до получения доходов

  • издержки точно определяются после получения доходов

  1. В чем заключается случайный характер пожизненного страхования жизни, имеющий значение при заключении договора страхования

  • дожитие застрахованного до определенного возраста

  • смерть застрахованного

  • продолжительность жизни застрахованного

  1. В чем основное отличие предпринимательского риска от природного

  • он связан только с техническими авариями

  • он не зависит от воли людей

  • он определяется, в основном, решением, принятым предпринимателем

  1. Возможна ли в условиях рыночной экономики деятельность некоммерческих страховых организаций

  • + да

  • нет

  1. Возможно ли страхование без риска

  • да

  • нет

  1. Возможно ли страховое возмещение в натуральной форме при страховании ответственности

  • да

  • нет

  1. Все ли свои расходы страховщик может считать расходами в понимании Налогового Кодекса

  • нет

  • да

  1. Все «чистые» риски характеризуются тем, что их наступление может

  • ухудшить положение

  • улучшить положение или оставить его неизменным

  • + улучшить или ухудшить положение

  1. Выгодоприобретатели – это

  • государственные учреждения, получающие налоги и прочие обязательные платежи от страховщиков

  • любые лица, записанные страхователем в полисе в качестве получателей страховых выплат

  1. Выгодоприобретатели – это

  • страхователи

  • лица, назначенные для получения страховой выплаты

  • застрахованные лица

  • страховщики

  1. Главный вопрос классификации страхового дела – это

  • + обоснование критериев классификации страхового предпринимательства

  • знание статистических показателей функционирования страхового рынка страны

  • знание структуры экономического содержания страхового рынка страны

  1. Для того, чтобы опасное событие стало страховым случаем, надо

  • чтобы оно произошло и нанесло вред людям, ущерб имуществу

  • чтобы оно стало причиной издания юридических законов по возмещению вреда личности человека или ущерба имуществу

  • чтобы оно наступило будучи признано страховым случаем по договору страхования

  • чтобы оно не произошло, но согласно законодательству было отнесено к страховым случаям

  • чтобы оно произошло

  1. Договор страхования можно оформить

  • путем выдачи страховщиком страхового полиса в ответ на заявление страхователя

  • через его подписание страховщиком и страхователем

  • без подачи письменного заявления на страховую выплату

  • в устной форме

  1. Договор страхования – это документ, обязательный для подтверждения заключения страховой сделки

  • да

  • нет

  1. Если страховая сумма в договоре страхования меньше страховой стоимости застрахованного имущества, то должен ли страховщик производить выплату в размере, меньшем суммы полного ущерба имуществу

  • нет, должен производить в полном размере, но не свыше страховой суммы

  • + да, если иное не оговорено в договоре страхования

  • да

  1. Зависит ли страховой тариф по страхованию жизни от средней продолжительности жизни для разных категорий застрахованных

  • да

  • нет

  1. Заявление на страхование – это

  • волеизъявление страховщика, разрабатывающего его форму и содержание на основе согласования с Госстрахнадзором

  • волеизъявление Госстрахнадзора в его рекомендациях страховщику

  • волеизъявление государства

  • волеизъявление страхователя

  1. Известна ли страховщику заранее величина выплаты по договору страхования жизни

  • всегда

  • никогда

  • в зависимости от условий договора

  1. Источниками финансов страховщика являются

  • формирование уставного капитала

  • страховые премии, полученные в результате продажи страховых продуктов

  • государственные субсидии и трансферты

  • доход от инвестирования временно свободных средств

  1. К основным характеристикам страхуемости рисков относятся

  • отсутствие статистических данных

  • возможность оценки распределения ущерба

  • независимость от воли страхователя

  • случайность и вероятность

  1. К страхованию жизни относятся

  • страхование личного имущества

  • страхование от несчастных случаев

  • страхование на случай смерти

  • страхование на дожитие

  • медицинское страхование

  1. К существенным условиям договора страхования относятся

  • характер события, на случай которого заключен договор страхования

  • порядок обеспечения конфиденциальности

  • порядок разрешения споров

  • определение объекта страхования

  • размер страховой суммы

  1. К функциям страхования на макроэкономическом уровне относятся

  • обеспечение социальной справедливости

  • защита интересов пострадавших лиц при страховании гражданской ответственности

  • обеспечение непрерывности общественного воспроизводства

  • освобождение госбюджета от дополнительных расходов

  1. К характеристикам страхования как экономической категории относятся

  • наличие перераспределительных отношений

  • наличие распределительных отношений

  • раскладка ущерба на всех членов общества

  • замкнутая и солидарная раскладка ущерба

  • раскладка ущербов во времени и в пространстве

  1. К характеристикам страхования как экономической категории относятся

  • наличие перераспределительных отношений

  • перераспределение доходов между социальными слоями общества

  • обеспечение социальной справедливости

  • замкнутая и солидарная раскладка ущерба

  • раскладка ущербов во времени и в пространстве

  1. Как вы думаете, может ли в структуре тарифной ставки нагрузка превосходить по величине нетто-ставку

  • да

  • нет

  1. Какие риски страхуются при страховании кредитов

  • риск невозврата кредита независимо от причины

  • риск невозврата кредита из-за случайных обстоятельств предпринимательской деятельности заемщика, оговоренных в договоре страхования

  • риск невозврата кредита из-за банкротства заемщика

  1. Какие риски страхуются при страховании от перерывов в производстве

  • риски убытков

  • риски утраты средств производства

  • риски дополнительных непроизводительных расходов

  • риски неполучения ожидаемого дохода

  1. Какие убытки страхуются при страховании посевов

  • риски утраты посаженных семян

  • риски неполучения дохода от продажи урожая

  • риски затрат на пересев

  1. Квотное перестрахование относится к группе

  • факультативного

  • непропорционального перестрахования

  • пропорционального перестрахования

  1. Коммерческое страхование – это

  • любой вид предпринимательства, имеющий основной целью извлечение прибыли

  • вид предпринимательства, связанный с формированием и использованием специальных денежных фондов для компенсации ущербов от страховых случаев

  • страховые отношения, существовавшие в Европе до XIV века

  1. Конкретная величина страховой суммы при добровольном личном страховании

  • определяется соглашением страхователя и страховщика

  • устанавливается законом «Об организации страхового дела в РФ»

  • определяется положениями ГК РФ

  • регулируется спросом

  1. Конкретный размер страховой суммы при личном страховании определяется

  • приказом органа по надзору за страховой деятельностью

  • желанием страховщика

  • желанием и платежеспособностью страхователя

  • желанием, платежеспособностью страхователя и политикой страховщика

  1. Критерии классификации страхования на отрасли и подотрасли

  • волеизъявление третьих лиц

  • волеизъявление выгодоприобретателя

  • различия в объектах страхования

  • различия в волеизъявлении сторон страховой сделки

  1. Кто должен доказывать величину ущерба

  • страхователь

  • страховщик

  • независимый эксперт

  1. Медицинское обслуживание в США является

  • преимущественно государственным

  • преимущественно частным

  1. Может ли государство быть (в 3-ей секции)

  • выгодоприобретателем

  • страховщиком

  • страхователем

  1. Может ли государство быть (во 2-ой секции)

  • выгодоприобретателем

  • страховщиком

  • страхователем

  1. Может ли страховая компания проводить страхование без получения государственной лицензии на страховую деятельность

  • да

  • нет

  1. Может ли страхования сумма превышать страховую стоимость в действующем договоре страхования

  • да

  • нет

  1. Может ли страхователь участвовать в возмещении причиненного ему вреда

  • да

  • нет

  1. Обеспечивает ли законодательно государство защиту прав страхователей

  • да

  • нет

  1. Общегражданское законодательство

  • конкретизирует нормы Конституции РФ применительно к предпринимательской деятельности, в частности страховой

  • обеспечивает равенство прав и обязанностей всех субъектов рыночного хозяйства во всех сферах предпринимательской деятельности

  1. Объект страхования – это

  • не противоречащие законодательству интересы страхователя в получении дохода

  • не противоречащие законодательству интересы страхователя в отсутствии убытков

  • не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с личностью страхователя, с его собственностью и деятельностью

  • не противоречащие законодательству интересы страхователя в спокойной жизни

  1. Объектами имущественного страхования могут быть

  • только то имущество, которое записано в правилах и договорах имущественного страхования

  • любое имущество

  1. Объектами страхования имущества являются

  • ответственность застрахованных лиц за причинение вреда или неисполнения договора

  • жизнь, здоровье и трудоспособность граждан, заключивших договор страхования

  • застрахованное имущество граждан и юридических лиц

  • убытки от предпринимательской деятельности

  1. Объектами страхования ответственности являются

  • убытки от предпринимательской деятельности

  • жизнь, здоровье и трудоспособность граждан, заключивших договор страхования

  • ответственность застрахованных лиц за причинение вреда или неисполнение договора

  • застрахованное имущество граждан и юридических лиц

  1. Объекты страховой защиты – это

  • средства, удовлетворяющие все интересы субъектов страхового рынка

  • имущественные интересы субъектов страхового рынка

  1. Объекты страховой защиты – это

  • средства, при помощи которых субъекты страхового рынка удовлетворяют свои экономические интересы

  • экономические интересы субъектов страхового рынка

  • любые виды имущества, в отношении которых заключен договор страхования

  1. Обязательность договора страхования определяется

  • общими условиями страхования

  • волеизъявлением страхователя

  • волеизъявлением страховщика

  • ГК и специальным законодательством РФ по страхованию

  1. Отраслями страхования согласно ГК РФ считаются

  • социальное страхование

  • имущественное страхование

  • валютное страхование

  • медицинское страхование

  • личное страхование

  1. Перераспределительный характер сущности страхового отношения состоит в том, что оно как экономическое отношение возникает на

  • фазе потребления материальных благ или использования их денежной формы

  • фазе непосредственного производства материальных благ

  • фазе обмена материальных благ или перераспределения их денежной формы

  • фазе потребления материальных благ

  1. Перестрахование – это

  • передача части или всего риска другому страховщику

  • страхование одного риска несколькими страховщиками

  • отказ от принятия риска на страхование

  1. Перестрахование регулируется

  • своим собственным законом о перестраховании

  • ГК РФ

  • ГК РФ и законом «Об организации страхового дела в РФ»

  1. «Правила размещения страховых резервов» содержат

  • запреты инвестирования резервов по некоторым направлениям

  • принципы инвестирования страховых резервов

  • определения нормативов размещения страховых резервов в государственные ценные бумаги

  1. Предметом смешанного страхования жизни являются

  • смерть застрахованного

  • утрата трудоспособности в результате несчастного случая

  • дожитие застрахованного до окончания договора страхования

  • ухудшение пенсионного обеспечения застрахованного лица

  • обязанность возместить ущерб третьим лицам

  1. Предмет страхования – это

  • страховые случаи, соответствующие признакам страхового риска

  • страховые риски как предполагаемые события

  • страховые события, на случай наступления которых производится страхование

  1. При прочих равных условиях какую страховую компанию Вы выберите

  • независимую от Вас

  • в которой Вы владелец

  1. При размещении страховых резервов должны соблюдаться такие принципы как

  • надежность

  • ликвидность

  • платность

  • доходность

  1. При страховании жизни 100% страховой суммы выплачивается в случае

  • получения застрахованным инвалидности II группы

  • смерти застрахованного лица

  • временной утраты трудоспособности застрахованным в результате заболевания

  • дожития до конца действия договора

  1. Прибыль страховой фирмы – это

  • главный среди основных финансовый результат ее деятельности

  • сумма обязательств страховщика перед страхователями, выполненная им

  • превышение доходной части годового финансового отчета страховщика над расходной

  1. Прибыль страховщика – это

  • сальдо баланса

  • вся сумма доходов за отчетный период

  • сумма полученных страховых премий

  • разница между произведенными им расходами и доходами за отчетный период

  1. Принцип возвратности — это

  • принцип восстановления нарушенных прав страхователя

  • принцип регресса

  • принцип возмездности

  • принцип доброй воли

  • принцип эквивалентности

  1. Причинами страховых случаев могут быть, записанные в договоре страхования,

  • умышленные действия страхователя или его работников

  • конфискация имущества властями

  • дорожно-транспортное происшествие

  • стихийные бедствия

  1. Резерв незаработанной премии предназначен

  • для обеспечения выполнения обязательств по страховым случаям, которые наступят после отчетной даты

  • для обеспечения выполнения обязательств по страховым случаям, которые уже наступили до отчетной даты, но по разным причинам не оплачены страховщиком

  • для обеспечения выполнения обязательств на случай отклонения практических результатов от запланированных по причинам, не зависящим от страховщика

  1. Самострахование – это

  • одна из разновидностей страхования

  • один из способов защиты от непредвиденных событий

  1. Сколько отраслей страхового дела выделено в ГК

  • одна

  • две

  • три

  • четыре

  1. Случайный и вероятный характер экономической сущности страхового отношения заключается в том, что она характеризуется

  • замкнутой солидарной раскладкой ущербов

  • пространственными границами страхования

  • происхождением страховых случаев в соответствии с действием законов теории вероятностей

  1. Современная статистика развития страхования в РФ

  • подтверждает вступление страхования РФ в процесс демонополизации

  • подтверждает наличие спроса на страховой товар и его предложения

  • подтверждает возникновение и становление страхового рынка в стране

  1. Согласно страхового законодательства приоритетными для страховщика при страховании ответственности являются

  • интересы пострадавших третьих лиц

  • интересы государства

  • интересы любых физических и юридических лиц

  1. Социальное страхование крупнейших европейских стран направлено на защиту

  • трудящихся

  • работодателей

  • владельцев средств производства

  1. «Спекулятивные» риски характеризуются тем, что их наступление может

  • ухудшить положение

  • ухудшить положение или оставить его неизменным

  • улучшить положение

  1. Спрос в страховании – это

  • потребность застрахованного в компенсации убытка по заключенному договору страхования

  • потребность потенциального страхователя в страховой защите

  • потребность страховщика в покупателях страховых услуг

  1. Страхование – это

  • один из способов защиты от убытков в результате непредвиденных событий

  • перераспределительное экономическое отношение между страхователями и страховщиком

  • обеспечение страховой защиты за счет резервов и фондов самострахования

  1. Страхование – это

  • разновидность услуг

  • вид бизнеса

  • форма финансовой взаимопомощи

  • способ аккумулирования средств

  • форма защиты

  1. Страхование ответственности – это

  • особая группа видов страхования, защищающий интересы третьих лиц и самого страхователя

  • отрасль страхования, защищающая страхователей и третьих лиц от ущербов или вреда, наносимых катастрофическими событиями

  • особая группа видов страхования, защищающая имущественные интересы страхователей связанные с причинением ими ущерба или вреда имуществу или личности третьих лиц

  • подотрасль в составе личного страхования

  1. Страхование относится к сфере

  • производства

  • распределения

  • перераспределения

  1. Страхование по форме защиты является

  • репрессивным

  • превентивным

  1. Страхователи – это (в 3-ей секции)

  • лица, покупающие у страховщиков услуги по страховой защите

  • дееспособные физические или юридические лица, имеющие спрос и заключающие договоры страхования

  • лица, чьи интересы кем-либо застрахованы

  1. Страхователи – это (во 2-ой секции)

  • лица, покупающие у страховщиков услуги по страховой защите

  • юридические и дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования

  • лица, чьи интересы кем-либо застрахованы

  1. Страховая защита материализуется в форме

  • страхового взноса

  • страховой суммы

  • страховой выплаты

  1. Страховая сумма при имущественном страховании – это

  • сумма денег, на которую фактически застраховано имущество

  • сумма страховых взносов, уплаченных страхователем страховщику

  1. Страховая сумма при имущественном страховании может

  • превышать страховую стоимость объекта

  • превышать действительную стоимость объекта

  • быть ниже действительной стоимости объекта

  • быть равной страховой стоимости объекта

  • быть равной действительной стоимости объекта

  1. Страховая сумма при страховании имущества – это

  • действительная стоимость имущества на момент страхования

  • сумма денег, на которую фактически застраховано имущество

  1. Страховое возмещение

  • может быть равным фактическому ущербу

  • может быть меньше фактического ущерба

  • может быть выше фактического ущерба

  • может быть выше действительной стоимости имущества

  • может быть меньше страховой суммы

  1. Страховой выплатой называют

  • страховое возмещение в страховании имущества

  • компенсацию убытка, нанесенного страховым случаем, согласно условий страхования

  • страховое возмещение в страховании ответственности

  • страховую сумму в личном страховании

  • внесение страховой премии в кассу страховщика

  1. Страховой агент является представителем

  • страховщика

  • страхователя

  1. Страховой брокер является представителем

  • страховщика

  • страхователя

  1. Страховой маркетинг – это

  • исследование финансовых возможностей страхователей

  • изучение конкурентов

  • изучение страхового рынка для выбора оптимальной стратегии развития страхового бизнеса

  • изучение особенностей климата территории, где работает страховая компания

  1. Страховой полис – это

  • экономическое понятие, подтверждающее факт совершения страхового случая и наступления обязанности страховщика произвести страховую выплату

  • документ, подтверждающий факт заключения договора страхования

  • документ страховщика, подтверждающий обязательства страхователя о получении страховой выплаты

  • документ страховщика, определяющий страховую стоимость

  1. Страховой продукт – это

  • специальные условия страхования, предназначенные для заранее определенной группы страхователей

  • страховой договор

  • страховой полис

  • реклама

  1. Страховой рынок стран Азии развивается

  • медленнее, чем в странах Европы и США

  • быстрее, чем в странах Европы и США

  1. Страховой рынок стран Европейского Содружества отличается

  • единообразием важнейших условий обслуживания страхователей из различных стран Европейского содружества

  • единообразными законодательными требованиями к страховым компаниям по платежеспособности

  • ярко выраженными национальными особенностями

  1. Страховой случай при имущественном страховании (2-я секция)

  • гибель или повреждение имущества от причин, предусмотренных договором страхования

  • ущерб от землетрясения и ДТП при условии, что все эти события предусмотрены действующим договором страхования

  1. Страховой случай при страховании имущества – это (1-я секция)

  • гибель или повреждение имущества от причин, предусмотренных договором страхования

  • ущерб от стихийных бедствий или ДТП, нанесенный государственному имуществу

  1. Страховой случай – это

  • утрата платежеспособности страховщиком

  • повреждение застрахованного имущества

  • смерть застрахованного от любой причины

  1. Страховой случай – это

  • событие, при наступлении которого пострадавший должен получить возмещение в порядке возмещения вреда

  • любое стихийное бедствие, нанесшее ущерб имуществу людей

  • дорожно-транспортное происшествие, в результате которого поврежден автомобиль и нанесен вред здоровью, находившихся в нем людей

  • событие, предусмотренное договором страхования, наступление которого привело к ущербу страхователя

  1. Страховой тариф – это

  • величина стоимости страховой услуги в расчете на условную единицу страховой суммы

  • стоимость одного объекта страхования

  • расчетный инструмент для определения размера страховой премии

  • расчетный инструмент для определения размера страховой выплаты

  1. Страховой товар – это

  • страховая услуга, произведенная для собственного потребления

  • страховая услуга, произведенная для продажи

  1. Страховой ущерб – это

  • убыток, нанесенный имуществу страховщика в результате опасного события

  • убыток, нанесенный имуществу страхователя в результате страхового случая

  • потери, нанесенные застрахованному имуществу, в результате страхового события, предусмотренного в договоре страхования на пострадавшее имущество

  1. Страховые отношения возникают

  • со дня страховой выплаты

  • со дня уплаты страховой премии

  1. Страховые отношения возникают

  • со дня уплаты взносов

  • со дня выплаты возмещения

  • со дня заключения договора страхования

  1. Страховые отношения могут возникать

  • по устной договоренности между заинтересованными сторонами

  • по договору между страхователем и страховщиком

  • в силу закона

  1. Страховые резервы – это

  • все активы страховщика

  • чисто теоретическое понятие, не используемое в страховой практике

  • оценка обязательств страховщика, еще не исполненных перед страхователями, по состоянию на конкретную (отчетную) дату

  • понятие хозяйственной страховой практики

  1. Страховщик – это

  • человек, который собирает взносы

  • юридическое лицо, имеющее специальную государственную лицензию

  • специальный правительственный орган

  1. Страховщики – это

  • посредники между производителями и потребителями страховых услуг

  • юридические лица, имеющие государственную лицензию на осуществление страховой деятельности

  • производители и продавцы страховых услуг

  1. Страховщик вправе отказать в страховой выплате

  • если страхователь получил выплаты в возмещение вреда его здоровью

  • если страхователь сообщит заведомо ложные сведения об объекте страхования

  • если страхователь способствовал наступлению страхового случая

  • если страхователь не известил о страховом случае в орган страхового надзора

  1. Суброгация – это

  • право страхователя требовать дополнительной выплаты у лица, виновного в страховом случае

  • право страховой компании после производства выплаты требовать возмещения у лица, виновного в страховом случае

  • право страховой компании требовать финансовой помощи у государства

  • право страховщика отказать в страховой выплате страхователю

  1. Субъектами имущественного страхования являются

  • все владельцы какого-либо имущества

  • дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования имущества

  • государственные органы, регулирующие страховую деятельность

  1. Субъекты страхового рынка – это

  • общественные объединения и союзы страховщиков

  • живые носители интересов по страховой защите имущества, личности, ответственности перед третьими лицами

  • федеральный орган по надзору за страховой деятельностью

  1. Существуют ли нормативные ограничения для страховых компаний на инвестиции страховых резервов, сформированных из страховых взносов своих страхователей

  • да

  • нет

  1. Уровень страхового обеспечения – это

  • отношение страховой суммы к страховой стоимости

  • страховая выплата

  • страховая сумма

  1. Факторами, непосредственно влияющими на ценовую политику страховщика, являются

  • внешние рыночные факторы

  • состояние социальной инфраструктуры

  • уровень расходов на ведение дела

  • уровень развития рыночного хозяйства

  • прогнозируемый уровень выплат

  1. Франшиза – это

  • неучастие страховщика в возмещении убытка в оговоренном размере

  • участие страхователя в возмещении убытка в оговоренном размере

  1. Форма, принципы и содержание договора страхования определяются

  • страхователем

  • правлением страховой фирмы

  • ГК РФ

  • Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»

  1. Цель личного страхования состоит

  • в обеспечении защиты личного имущества граждан

  • в обеспечении защиты имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица

  • в обеспечении защиты имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем граждан

  1. Что получает общество от страховой сделки

  • отвлечение денежных средств из других сфер

  • ускорение развития

  • увеличение доходов

  • снижение расходов

  1. Что учитывает рисковая надбавка в структуре тарифной ставки

  • неточность расчетов

  • неизвестные факторы риска

  • неполноту статистики

  1. Что является объектом страхования прав собственности на недвижимость

  • риск неправильного оформления права собственности на недвижимость

  • риск убытка страхователя при утрате прав собственности на недвижимость

  1. Что является объектом обязательного медицинского страхования

  • риск гибели

  • риск несчастного случая

  • риск заболевания

  • риск непредвиденных расходов на лечение

  1. Что является страховым случаем при страховании ответственности

  • страховой случай с пострадавшим

  • иск пострадавшего

  • возникновение обязанности застрахованного возместить ущерб

  1. Юридические отношения между людьми, регулируемые законом по оказанию денежной или материальной помощи пострадавшим лицам от

  • катастроф

  • опасных событий

  • страховых случаев

  1. Является ли величина страховой выплаты при страховании имущества случайной величиной

  • после страхового случая

  • до страхового случая

  1. Является ли взаимосвязь негативных событий (природного или общественного происхождения) с законами развития природы и общества

  • точно предсказуемой

  • заранее неизвестной

  • точно непредсказуемой

  • возможной, наблюдаемой и измеряемой

  • заранее известной

  1. Является ли страхование от несчастных случаев рисковым

  • да

  • Нет

Страхование предпринимательских рисков (неполучение прибыли) как метод избегания кризиса

На протяжении развития всей экономики — выгода, прибыль, доход являлись одним из главных целей развития любого предприятия и бизнеса в целом. Прибыль является главной движущей силой рыночной экономики, она обеспечивает интересы государства, собственников и персонала предприятия. Исходя из этого, прибыль является одной из самых актуальных тем.

Актуальность темы исследования обусловлена возрастанием частоты и тяжести предпринимательских рисков и эффективностью страховой защиты, последствий наступления этих страховых событий.

Целью данной работы является выявление степени эффективности страхования предпринимательских рисков.

Объект: ООО Агрофирма «Богдан» Бижбулякский район с. Кистенли – Богданово Республика Башкортостан.

Рассмотрим теоретические аспекты страхования предпринимательских рисков (неполученная прибыль), как метода избегания кризиса.

Согласно ст. 2 ГК РФ предпринимательской называется самостоятельная деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ и услуг лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателей. Страхование предпринимательских рисков регламентируется Гражданским кодексом и ФЗ об организации страхового дела.

Согласно положению 929 ГК, предпринимательский риск – это риск убытков от предпринимательской деятельности (к убыткам относится и неполучение ожидаемых доходов опять-таки из-за «нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам»).

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли, то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Это означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, а только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились .

При страховании потери прибыли объектом страхования является прибыль, которую получил бы страхователь, если бы не произошло страховое событие, которое привело к сбою в деятельности. Также объектом могут быть имущественные интересы собственников и не собственников, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающиеся воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

Неполученная прибыль является основным ущербом, подлежащим страхованию, поэтому нередко говорят о страховании упущенной прибыли (выгоды):

Р = Тпр х (Z x Фзп + Зпр), где

Р – расходы за время остановки производства;

Тпр – время простоя в днях;

Z – коэффициент, учитывающий использование производственных рабочих на других участках и понижение оплаты их труда за время простоя;

Фзп – однодневный фонд зарплаты рабочих, занятых на остановленном объекте;

Зпр – однодневный размер прочих затрат, приходящихся на остановленный объект.

Именно прибыль является основным стимулом развития деятельности предприятия. Однако в случае неэффективного управления производственным процессом, нарушения договорных обязательств, несоблюдения требований законодательства и т.д. предприятие может получить в качестве финансового результата деятельности убытки. Следовательно, прибыль представляет собой некий обобщающий показатель, свидетельствующий об эффективности ведения производства и управления предприятием, обеспечивающим благополучное и стабильное финансовое состояние предприятия. Проанализируем изменение прибыли в ООО агрофирма «Богдан» Бижбулякского района села Кистенли – Богданово за 2009 – 2014 г.г. Данные приведены в таблице 1.

Таблица 1 Данные о финансовых результатах ООО агрофирма «Богдан», тыс. руб.

Года

2009 г.

2010 г.

2011 г.

2012 г.

2013 г.

2014 г.

Изменения

Руб.

%

Выручка

В 2,2 раза

Себестоимость продаж

В 2,1 раза

Валовая прибыль(убыток)

В 7,1 раза

Чистая прибыль (убыток)

В 2,6 раза

Рентабельность, %

4,3

6,1

21,4

12,3

14,5

7,3

3,0

3,0

Из данных таблицы можно сделать следующие выводы. Чистая прибыль в 2014 г. по сравнению с 2009 г. увеличилась на 315 тыс. руб. или в 2,6 раза. Валовая прибыль предприятия в 2014 г. Увеличилась на 1223 тыс. руб. или в 7,1 раза. Этому способствовало увеличение себестоимости продаж на 5232 тыс. руб. (2,1 раза). Эта положительная динамика роста отразилась на важном показателе для предприятия, на рентабельности, которая увеличилась на 3% и составила в 2014г. 7,3%, а в 2009г. Рентабельность равнялась 4,3%. Прибыль – это главный и конечный показатель деятельности предприятия. Поэтому важнейшая задача финансовых служб предприятия состоит в планировании и управлениями этим показателем. Проведя анализ прибыли предприятия ООО агрофирма «Богдан», было выявлено, что в целом предприятие прибыльное.

Страхование прибыли (чистой, валовой, временной) осуществляется в основном на случай вынужденного перерыва в производственно-коммерческой деятельности страхователя по независящим от него причинам (внешним и внутренним).

Неполученная прибыль страхователя — это прибыль (доход), которую получил бы страхователь за срок, равный периоду вынужденного перерыва в его деятельности.

Рассмотрим страхование прибыли на примере организации ООО Агрофирма «Богдан» Бижбулякский район РБ.

Для расчетов нам понадобятся отчеты организации, данные по прибыли за 2010 – 2014 г.г., которые представлены в таблице 2.

Таблица 2 Прибыль ООО агрофирма «Богдан» за 2010 – 2014 г.г.

Год

Прибыль, тыс.руб.

По данным из таблицы видно, что прибыль в течение 4 лет росла, а на 2014 год резко упала. Если сравнить 2009г. с 2010г., мы видим что прибыль увеличилась на 110 тыс. руб. или на 64,5%. В 2014г. прибыль упала на 670 тыс. руб. или в 1.9 раза. По проделанному анализу можно сделать вывод, что предприятие может застраховать свою прибыль и не остаться в убытке.

Рассмотрим методику расчета при страховании предпринимательских рисков согласно Правилу №159/1 «Страхование предпринимательских и финансовых рисков» ВСК страховой дом.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы Страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.

При заключении договора страхования в пределах страховой суммы могут устанавливаться ограничения максимальных сумм выплат страхового возмещения (лимиты возмещения). По договору страхования могут быть установлены лимиты возмещения, в том числе, на одно или несколько событий, одного или нескольких контрагентов. Страховая сумма может равняться средней прибыли предприятия.

При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, Страховщик применяет разработанные им страховые тарифы, исходя из собственной оценки факторов, влияющих на степень риска.

Совокупный размер страхового возмещения по договору страхования не может превышать размера страховой суммы, установленной по договору страхования.

Согласно Правилу №159/1 «Страхование предпринимательских и финансовых рисков» ВСК страховой дом, за страховую сумму возьмем среднюю прибыль предприятия за 5 лет.

Рассчитаем среднюю прибыль за 2010 – 2013 г.г. по следующей формуле:

Пср =(П1+П2+П3+П4+П5) / 5 , где

Пср – средняя прибыль за 5 лет

П1 – прибыль за 2009 год

П2 – прибыль за 2010 год

П3 – прибыль за 2011 год

П4 – прибыль за 2012 год

П5 – прибыль за 2013год

Пср =(200+310+914+1126+1372) / 5 = 784,4 тыс.руб.

Динамику изменения прибыли ООО Агрофирма «Богдан» и линю средней прибыли представим на Рисунке 1 Динамика изменения прибыли ООО Агрофирма «Богдан» Бижбулякский район Республика Башкортостан за 2009 – 2014 г.г.

Рисунок 1 Динамика изменения прибыли ООО Агрофирма «Богдан» Бижбулякский район Республика Башкортостан за 2009 – 2014 г.г.

Из данных рисунка можно сделать следующие выводы. Что прибыль в 2011г. по сравнению с 2010г. увеличилась на 604 тыс. руб. или в 2,9 раза. К 2012 году прибыль по сравнению с 2011г. увеличилась на 212 тыс. руб. и составила 1126 тыс. руб.. В 2013г. прибыль составила 1372 тыс. руб. что на 246 тыс. руб. больше чем в 2012г. В 2014г. мы наблюдаем, резкое уменьшение прибыли, на 667 тыс. руб. или на 49%.

Далее рассчитаем страховую сумму по следующей формуле:

СС = Пср , где

СС – страховая сумма

Пср – средняя прибыль за 4 года

Из этого следует, что страховая сумма будет равняться 784,4 тыс. руб.

Далее рассчитаем величину страховой премии. Для этого нам потребуется рассмотреть несколько страховых компаний и выбрать наиболее выгодный нам вариант. Критерием отбора будет являться страховой тариф по страхованию предпринимательских рисков от возникновения непредвиденных расходов Страхователя, относящихся к его предпринимательской деятельности. Страховщик для расчета страхового тарифа при заключении конкретного договора страхования вправе применять к страховым тарифам повышающие или понижающие поправочные коэффициенты в зависимости от объема страхового покрытия, вида деятельности страхователя и его контрагентов, их опыта работы и результатов деятельности за предыдущий год. Данные по страховым тарифам представим в таблице 3.

Таблица 3 Базовые тарифные ставки по страхованию предпринимательских рисков

Страховые компании

Размер базового страхового тарифа( % от страховой суммы) Тб

ВСК

1,1

СОГАЗ

0,4 — 4,0

Альянс

1,1

Согласие

1,1

Из данных таблицы видим, что тарифы компаний «Альянс», «ВСК», «Согласие» идентичны, но рассмотрев правила страхования можно сказать, что наиболее выгодной страховой компанией для нас является страховая компания «ВСК». Так как в «ВСК» точно прописаны и рассмотрены наступления убытков страхователя вследствие наступления непредвиденных расходов Страхователя, относящихся к предпринимательской деятельности.

Рассчитаем страховую премию по следующей формуле:

СП = Пср * Тб / 100 , где

СП – страховая премия

Пср – средняя прибыль за 5 лет

Тб — размер базового страхового расчета

СП = 784,4 тыс. руб. * 1,1 / 100 = 8,6 тыс. руб.

Растениеводство больше, чем любая другая отрасль сельскохозяйственного производства, подвержена воздействию природно-климатических условий. Это обусловлено самим характером производственного процесса. Период производства, когда продукт труда предоставлен воздействию естественных процессов, здесь особенно продолжителен. В течение нескольких месяцев посевы сельскохозяйственных культур полностью находятся под влиянием метеорологических и других природных факторов.

Неблагоприятные природные факторы, влияющие на конечные результаты в растениеводстве — это обычные, постоянные для той или иной местности (короткий вегетативный период, невысокие среднегодовые температуры воздуха, низкое качество почв) и необычные, случайные отклонения от нормальных условий (ранние заморозки, градобитие, суховеи и т.п.).

Предположим, что в период действия договора страхования, в связи с погодными условиями, а именно продолжительными ливневыми дождями, ООО Агрофирма «Богдан» не смогла во время собрать урожай зерновых культур. В связи с неблагоприятными последствиями ливней и продолжительных дождей произошла полная гибель урожая.

Рассчитаем ущерб, который был принесен предприятию. Было засеяно 402 га. яровыми зерновыми культурами, которое предприятие в будущем планировало продать. Предположим, что с 1 га. земли мы получили бы 0,8ц. Далее рассчитаем, сколько центнеров зерна мы получили бы с 402 гектаров земли:

V = S * M, где

V – выход продукции всего, ц.

S – площадь посеянная, га

M – выход продукции с 1га.

V = 402 * 0,8 = 322ц.

Из этого следует, что в результате погодных условий ООО Агрофирма «Богдан» потеряло 322ц. яровых зерновых.

Далее рассчитаем размер убытка:

У = V * С, где

У – убыток, руб.

С – себестоимость 1 центнера зерна, руб.

У = 322 * 759 = 244 389 руб.

Убыток предприятия составил 244 389 руб., и при наступлении страхового случая прибыль предприятия на 2014 г. составит:

П6 = П факт — У

П6 – прибыль на 2014г. с учетом убытка, тыс руб.

П факт – прибыль за 2-14г

П6 = 705 000 – 244 389 = 460 611 руб.

Таким образом, за 2014г. при наступлении страхового случая и с учетом убытка, но без использования страхования ООО Агрофрма «Богдан» получит прибыль в размере 460 611 руб. Рассмотрим динамику изменения прибыли за 2009 – 2014 г.г. на рисунке.

Рисунок 2 Динамика изменения прибыли ООО Агрофирма «Богдан» Бижбулякский район Республика Башкортостан за 2009 – 2014 г.г. с учетом убытка, но без использования страхования

Из данных рисунка видно, что прибыль в 2014г., резко уменьшилась на 912 тыс. руб. или в 3,0 раза.

Определим размер страховой выплаты, так как в договоре страхования не было оговорена франшиза, значит, страховая выплата будет равняться страховой сумме.

СВ = СС

СВ – страховая выплата

СС — средняя прибыль

СВ = 784,4 тыс. руб.

Застраховав свою среднюю прибыль, мы получим страховую выплату в сумме 784, 4 руб.

Далее найдем выгоду, которую получит ООО Агрофирма «Богдан» если застрахует свою среднюю прибыль. Найдем выгоду следующим образом:

В = Сп – П6 , где

В – выгода предприятия

Сп – средняя прибыль

П6 – прибыль за 2016г.

В = 784,4 – 460 = 324,4 тыс. руб.

Таким образом, предприятие получит выгоду в сумме 324 тыс. руб.

Для сравнения результатов рассчитаем рентабельность чистой прибыли за 2014г.. Данные для расчета возьмем из Таблица 1 и Таблица 2.

Р = П / В * 100 , где

Р – рентабельность чистой прибыли, %

П – прибыль за 2014г.

В – выручка за 2014г.

Расчеты приведем в сводную таблицу 4, в которой рассмотрим прибыль и выручку предприятия, рентабельность чистой прибыли, при отсутствии (наличии) убытков и страхования.

Таблица 4 Сравнительная таблица динамики прибыль и выручку предприятия, рентабельность чистой прибыли, при отсутствии (наличии) убытков и страхования

Наименование показателей

Значение показателей

отсутствие убытка и страхования

наличие убытка, отсутствие страхования

наличие убытка и страхования

Прибыль, тыс. руб.

Выручка, тыс. руб.

Рентабельность чистой прибыли

6,40

4,30

7,10

Из данных таблицы можно сделать вывод, что при отсутствии убытка и страхования прибыль в 2014 году составила 705 тыс. руб., выручка – 11030 тыс. руб., рентабельность чистой прибыли – 6,40%, т.е. на 1 руб. выручки предприятие получает 6,4 коп. прибыли. При наличии убытка и отсутствии страхования прибыль за 2014 год 460 тыс. руб., выручка 10786 тыс. руб. При наличии убытка и страхования прибыль составила 784 тыс. руб., что на 79 тыс. руб. больше чем при отсутствии убытка и страхования.

Страховая компания – перспективный прибыльный бизнес

Уровень конкуренции в страховом бизнесе постоянно растет, но нельзя сказать, что рынок страховых компаний перенасыщен. Культура отношений по защите имущественных интересов постепенно входит в нашу жизнь: заключается все больше договоров на страхование жизни, имущества. Отдельным сектором страхования можно назвать работу с банковскими учреждениями, которые выдают займы только при наличии у заемщика страхового полиса.

Дальнейшие действияВедение бизнеса предполагает разные риски, поэтому многие предприниматели стали страховать свою деятельность. Это еще одно перспективное направление.

Преимущества страхового бизнеса

Для тех, кто решил заняться страховым бизнесом, очевидны его преимущества:

  1. Растущий интерес услугам страховщиков.
  2. Возможность реализации различных форматов бизнеса.
  3. Разнообразие страховых предложений, возможность пакетных продаж.
  4. Много видов деятельности.
  5. Возможность работы по франшизе.

Примеры страхового бизнеса

Страховой бизнес организуют одним из трех способов: открывают страховую компанию, страховое агентство или работают как страховой брокер.

Разберем, в чем их отличия друг от друга:

  1. Страховая компания (СК) –коммерческая организация (юридическое лицо), главная цель которой — извлечение прибыли от деятельности по оказанию услуг в страховом бизнесе. СК при наступлении страхового события возмещает ущерб застрахованному. Страховой компании для работы нужно получать лицензию.
  2. Страховой брокер (СБ) – фирма, которая занимается, по сути, консультационными услугами: помогает страхователю выбрать оптимальные условия страхования. Когда наступает страховой случай, брокер выступает посредником между страховщиком и страхователем и помогает последнему получить возмещение вреда по страховому полису. Брокер получает комиссионное вознаграждение от клиента страховой компании. Также СБ оценивает риски страховщика, дает рекомендации по видам рисков, которые следует страховать. Поскольку брокер хорошо знает рынок страховых услуг, поэтому может дать грамотный совет, какую компанию выбрать, как составить договор с СК, чтобы без проблем получить выплаты по страховке. Чтобы оказывать такие услуги, брокеру нужна гослицензия.
  3. Страховой агент (СА) может быть, и юридическим, и физическим лицом. Агент занимается продажей страховых полисов, являясь представителем страховщика. От него же СА и получает вознаграждение за свою работу. Таким образом, ответственность перед страхователем возникает у СК, которую представляет агент. Эта деятельность не лицензируется.

Различаются эти виды бизнеса и по размеру уставного капитала. Так, для страховых компаний он установлен в размере не менее 300 млн руб. Если СК занимается страхованием жизни, потребуется 450 млн руб. Тем компаниям, которые страхуют риски других страховщиков, нужно иметь 600 млн руб.

Наименьший уставной капитал требуется иметь СК, которые занимаются обязательным медицинским страхованием – достаточно 120 млн руб.

СоветДля открытия фирмы-брокера, вы должны будете предоставить банковские гарантии на сумму 3 млн руб. или документ, подтверждающий наличие этих средств.

Поскольку вложения в создание страховой компании слишком велики, можно исключить ее из списка доступных видов деятельности на рынке страховых услуг.

Остается бизнес в качестве страхового агента или брокера.

Как работают страховые компании и на чем они зарабатывают

Разберемся, как же работают страховые компании.

Основные виды страхования, которые приносят наибольшую прибыль:

  • личное – страхование жизни, туристическая, медицинская страховки;
  • страхование имущества – недвижимости, автомобилей;
  • страхование рисков – специфических, финансовых;
  • страхование ответственности перед третьими лицами.

Чем больше услуг может оказать компания, тем выше будет ее доход.

Его можно выразить формулой:

П=ССП-СВ-ТИ, где
П – прибыль компании, ССП – сумма страховых премий, СВ – страховые взносы клиентов, ТИ – текущие издержки на обслуживание работы фирмы (зарплата сотрудников, расходы на ЖКХ, аренду офиса и т.п.).

Схема работы страховой компании:

  1. Страхователь (клиент компании) покупает полис, оплатив взнос, который идет в страховой фонд компании.
  2. При возникновении страхового случая компания возмещает причиненный ущерб из фонда. Зачастую возмещение превышает страховой взнос в десятки и сотни раз. Таким образом средства клиентов перераспределяются – клиенты, у которых страховой случай наступил, получают деньги тех, кто обошелся без возникновения страхового события.

Дело страховой компании – правильно оценить риски наступления того или иного неблагоприятного случая и назначить цену страхового полиса, чтобы не остаться в убытке.

Чем меньше клиентов обращаются за возмещением по какому-либо виду страховки, тем дешевле будет такой полис, и наоборот. Страховой взнос рассчитывается компанией-страховщиком таким образом, чтобы объем выплат был не больше 80% суммы всех взносов.

Перспективным считается:

  • сотрудничество с банками, которые не дают, например, ипотечные займы, без оформления страхового полиса на заемщика;
  • автострахование;
  • выдача полисов обязательного страхования.

про агентский договор для клиентов.

Обзор бизнес-идеи, как открыть страховую компанию

Страховая компания принесет хорошую прибыль, если тщательно изучить все аспекты страхового дела.

Основные трудности, с которыми сталкиваются большинство предпринимателей:

  • привлечение платежеспособной аудитории;
  • необходимость больших вложений в уставной капитал и содержание компании.

Страховая компания — серьезный бизнес, который требует существенных вложений и недоступен обычному человеку. Гораздо проще стать страховым агентом — это может сделать почти любой человек.

Пошаговый план, как открыть страховое агентство

Такой вид бизнеса предполагает наличие опыта в этой сфере, наработанную базу клиентов, поскольку страхование – это не разовая услуга, особенно если дело касается обязательных страховок (ОСАГО, например).

Работу агента контролирует страховая компания, которую вы будете представлять. К страховому агенту не предъявляется особых требований: ни к размеру имущества фирмы, ни к формам организации. Все, что нужно — доказать страховой компании, с которой хотите сотрудничать, свою компетентность. Компании заинтересованы в работе со знающими специалистами, имеющими опыт на рынке страховых услуг. Заключив агентский договор, можно начинать работу по продаже продуктов страховщика.

Шаг 1. Регистрация. Чтобы открыть страховое агентство, нужно оформить индивидуальное предпринимательство (ИП).

Шаг 2. Помещение и оборудование.

В начале вы сможете обойтись даже без офиса. Вам потребуются только минимально оборудованное рабочее место:

  • компьютер;
  • МФУ;
  • стол, кресло, канцелярские принадлежности и т.п.

Вложения в агентство мини-формата составят всего около 50 000 руб.

Если вы не новичок в страховании, можете открыть предприятие, наняв несколько страховых агентов. В этом случае вам понадобится арендовать небольшое помещение под офис. Для открытия бизнеса такого формата будет достаточно около 150 000 руб.

Шаг 3. Расчет вложений

Для работы потребуется фонд оборотных средств, которые в первое время пойдут на аренду, зарплату сотрудников, пока вы налаживаете бизнес-процессы. Если сложить все затраты, для открытия небольшого агентства с несколькими сотрудниками потребуется около 450 000 руб.

Средний доход агента в зависимости от типов полисов – от 10 до 30 процентов от стоимости страховки. Установите зарплату агента, исходя из минимального оклада и премии (процента с продаж).

Наиболее часто клиенты обращаются за полисами:

  • обязательного и добровольного автострахования;
  • страхования бизнеса;
  • страхования здоровья и жизни граждан;
  • страхования имущества и т.д.

Если ваши сотрудники будут успешно продавать продукты компании-партнера, на старте работы ваша прибыль составит 55-75 тыс. руб. ежемесячно. Далее доходы будут расти — в таком случае можно расширить бизнес, наняв в штат до 15-20 агентов.

Шаг 4. Персонал.

Особенность бизнеса в том, что он основан на личных связях, поэтому ваши сотрудники должны соответствовать определенным требованиям:

  • быть коммуникабельными;
  • иметь презентабельный внешний вид;
  • уметь компетентно представить страховые продукты;
  • знать техники ведения переговоров и продаж.

Дальнейшие действияПри масштабировании бизнеса вы сможете нанимать бизнес-тренеров и использовать инновационные технологии для повышения эффективности предприятия.

Шаг 5. Реклама

Особое внимание следует обратить на продвижение компании: создание сайта, аккаунтов в социальных сетях, контекстную рекламу. Больше 70% бюджета на маркетинг расходуется на имиджевые мероприятия, чтобы сформировать у целевой аудитории положительные ассоциации с вашей компанией.

Эксперты называют сроки окупаемости вложений – от трех до шести месяцев.

Можно ли открыть страховую компанию по франшизе

Наиболее простой способ войти в бизнес и снизить риски – открыть страховую компанию по франшизе известной компании со сложившейся репутацией на рынке.

Франчайзер предлагает партнерам работающую бизнес-модель, а также:

  • обучение руководителя и агентов;
  • поддержку юристов и финансовых специалистов головной компании;
  • помогает настроить рекламу – вывески, баннеры, печатные материалы и т.п

Часто держатель франшизы помимо этого поддерживает франчайзи на всех этапах развития бизнеса:

  • дает пошаговую инструкцию по развитию;
  • предоставляет рекомендации по подбору помещения, персонала, программного обеспечения;
  • разрабатывает документацию для работы;
  • делится наработанной базой клиентов и партнеров;
  • консультирует по административным вопросам и т.п.

На рынке сейчас много предложений франшиз страховых компаний, поэтому вы можете выбрать наиболее привлекательные условия (по паушальному взносу, роялти, услугам франчайзера и т.д.).

Страхование – весьма прибыльный бизнес. Наиболее доступна для частного предпринимателя организация фирмы, оказывающей посреднические и консультационные услуги.

Затраты на открытие страхового агентства значительно ниже, чем страховой компании, а работа с надежными партнерами обеспечит вам стабильный высокий доход.

Читайте, как заработать на оценке недвижимых активов.

Страхование производственных рисков предприятий

В ходе производственной деятельности, даже при надлежащем соблюдении технологического процесса, могут наступать неблагоприятные последствия в виде имущественных или финансовых потерь, причинения вреда здоровью и жизни граждан, ущерба окружающей среде. Минимизировать такие последствия позволит страхование производственных рисков предприятий.

Страхование текущих и производственных рисков

Деятельность на производственных и промышленных объектах несет риск ущерба не только самому предприятию, но и сторонним лицам, окружающей среде. На основания возникновения ущерба, на характер и степень неблагоприятных последствий, влияет не только ненадлежащий контроль или ошибки в производстве, но и форс-мажорные обстоятельства. Все эти риски можно предусмотреть в страховке.

К числу возможных производственных рисков относятся:

  • неблагоприятные последствия, возникающие в процессе производства продукции, выполнения работ и оказания услуг;
  • несчастные случаи на производстве с причинением вреда здоровью и жизни сотрудников предприятия, сторонним лицам;
  • повреждение или уничтожение объекта производства или технологического оборудования;
  • загрязнение окружающей среды, водных ресурсов, земельных участков;
  • ущерб, возникающий в результате воздействия естественных природных явлений (ливни, ураганы, землетрясения и т.д.).

Непосредственные причины возникновения таких рисков могут быть вызваны различными факторами, от ненадлежащего соблюдения требований к безопасности работ, до противоправных действий третьих лиц. Эти обстоятельства будут учитываться при заключении договора страхования, а также при расчете и выплате компенсации.

Застраховать риски можно не только по целому объекту, но и по отдельным производственным участкам

Виды страхования производственных рисков

Для защиты от производственных рисков используются обязательные и добровольные виды страхования. В состав обязательных видов страхования рисков входят:

  • договор страхования опасных промышленных объектов (ОПО), без которого невозможно получить декларацию безопасности и приступить к работе;
  • страхование гражданской ответственности при выполнении строительных работ по возведению МКД в долевом строительстве.

Обратите внимание! Выполнение отдельных видов деятельности регламентируется внутренними документами СРО. Поэтому для членов СРО могут устанавливаться обязательные требования о страховании по профильным видам работ (например, строительство, энергоаудит и т.д.).

В состав производственных рисков, подпадающих под страхование, включаться события, непосредственно связанные с профильными видами деятельности. Например, если при эксплуатации спецтехники причинен ущерб третьим лицам вне оговоренной территории строительства, данный риск не подлежит возмещения за счет страховки. Аналогичным образом не подлежат возмещению случаи умышленных действий страхователя, которыми причинен ущерб собственным активам.

Для опасных промышленных объектов страхование является обязательным

Порядок страхования производственных рисков

Промышленное предприятие может оформить комплексную страховку строительно-монтажных рисков, либо заключать договоры на отдельные направления деятельности. Комплексное страхование строительно-монтажных рисков включает:

  • страховую защиту производственного объекта (например, возводимого здания или производственных цехов) от полного уничтожения или частичного повреждения;
  • страхование спецтехники, технологических линий и оборудования, сложных приборов и т.д.;
  • страховку сотрудников, занятых на производстве, от несчастных случаев;
  • страхование гражданской ответственности за ущерб третьим лицам, причиненный в ходе работ;
  • страховую защиту от форс-мажорных обстоятельств (например, стихийные погодные явления);
  • страховку от противоправных действий сторонних лиц, в результате которых происходит повреждение или уничтожение производственных активов.

Как правило, такие договоры заключаются на весь период производственного процесса (он может быть предусмотрен разрешением на строительство, либо иными документами). Отдельный договор страхования можно заключить на период пусконаладочных работ.

Кстати, в нашем предыдущем материале можно уточнить, как проходит страхование сделок и контрактов.

Страховать можно все что угодно, от имущество до несчастных случаев с работниками

Субъекты страхования

В качестве субъектов страхования по производственным рискам могут выступать:

  • собственник производственных активов, предприятия, отдельных участков;
  • застройщик объекта;
  • подрядчик, выполняющий полный комплекс работ или отдельные этапы;
  • кредитор или инвестор, вложившие средства в производство;
  • выгодоприобретатель (например, застрахованный предприятием сотрудник, получивший травму во время работы).

Правовой статус субъекта страхования, а также количество возможных выгодоприобретателей, повлияют на сумму страхового покрытия и размер тарифа при заключении договора.

Особенности оценки рисков и заключения договора страхования

Для заключения договора страховая компания должна провести предварительную оценку производственных рисков. Если предметом страхования выступает определенное имущество (например, оборудование или спецтехника), оценка будет осуществляться профессиональным специалистом-оценщиком, назначенным страховой компанией.

Сложнее проходит оценка потенциальных рисков, связанных со страхованием еще не существующего объекта (например, возводимого здания или сооружения). В этом случае размер страхового покрытия может определяться:

  • размером фактически понесенных затрат и убытков, т.е. стоимостью расходов, материалов и т.д.;
  • размером инвестиций в объект строительства, который определяется на момент начала работ.

Сумма страховой компенсации может предусматривать полное возмещение причиненных убытков. Однако широкое распространение получила практика включения пунктов об условной или безусловной франшизе. В этом случае обязанность выплаты возмещения наступает только в случае превышения определенного размера ущерба. Если оценка причиненного ущерба не достигла оговоренного уровня, страхователю придется компенсировать убытки за счет собственных средств.

Договор страхования ответственности

Страхователь на условиях и в порядке, установленным федеральным законодательством, осуществляет за свой счет страхование риска своей ответственности, наступление которой становится возможным при ненадлежащем исполнении или неисполнении обязательств по договору страхования ответственности.

Объект страхования

При страховании ответственности объектом являются имущественные интересы страхователя, которые связаны с риском возникновения обязанностей по возмещению третьим лицам сумму реального ущерба, возникшего в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения страхователем своих обязательств по договору страхования ответственности.

Страховой случай

К страховому случаю по договору страхования ответственности относится факт установления обязанностей страхователя возместить иным лицам сумму реального ущерба, возникшего в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения обязательств по договору страхования ответственности, при условии, что страховой случай произошел в период действия договора страхования ответственности.

Страховое возмещение

Предъявленное страхователю требование на выплату страхового возмещения по договору страхования ответственности от пострадавшего лица не должно нарушать срока исковой давности, который установлен законодательными актами Российской Федерации.

Страховщиком не производится выплата страхового возмещения третьим лицам (пострадавшей стороне), если такое лицо обратилось к страховщику с претензией на возмещение упущенной выгоды или на компенсацию морального вреда, которые возникли в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения страхователем обязательств по заключенному договору страхования ответственности.

Страховщиком производится выплата страхового возмещения потерпевшей стороне (третьему лицу) по договору страхования ответственности в случае, если страховое событие наступило по причине умысла страхователя.

Важно!

В договоре страхования ответственности не может предусматриваться условие частичного освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения при наступлении страхового события. Страховщики называет это условием о франшизе.

Страховая сумма и страховой тариф

По договору страхования ответственности страховая сумма для страхователя определяется по соглашению сторон между страховщиком и страхователем. Страховая сумма не может быть меньше размера по финансовому обеспечению, предусмотренного федеральным законодательством.

Определение страхового тарифа по договору страхования ответственности осуществляется страховщиком. При расчете суммы страхового тарифа берется во внимание срок действия договора страхования и степень факторов риска, влияющих на факт наступления страхового события.

Срок действия договора страхования

Заключается договор страхования ответственности на срок не меньше, чем один год. Период действия договора ответственности будет считаться продленным на тех же условиях и на тот же срок, если ни страховщик и ни страхователь в течение трех месяцев до окончания срока действия договора не заявят о его прекращении или внесут обоюдно согласованные изменения в него. Сторонами также может быть заключен новый договор страхования ответственности.

Существенные условия договора

Договор страхования ответственности в обязательном порядке должен включать следующие существенные условия, без которых договор может считаться ничтожным:

  1. конкретный объект страхования;
  2. четкое определение страхового события (случая);
  3. установленный размер страховой суммы;
  4. срок (период) действия договора страхования;
  5. сроки и порядок уплаты страхового взноса (страховой премии);
  6. сроки и порядок уведомления пострадавшей стороны (третьих лиц) страховщика о наступившем страховом событии;
  7. сроки и порядок предъявления пострадавшего лица (третьих лиц) или их законными представителями страховщику требования на выплату страхового возмещения по договору страхования ответственности;
  8. список документов, обязательный к предоставлению пострадавшим лицом, обосновывающий свои предъявленные требования к страхователю на возмещение полученного ущерба;
  9. перечисленные последствия от ненадлежащего исполнения или неисполнения обязательств участниками страхования.

По соглашению сторон в договоре страхования ответственности могут быть определены иные условия по правам и обязанностям сторон.

В соответствие с федеральным законодательством в защиту своих имущественных интересов страхователь имеет право по отдельному договору страхования застраховать свою ответственность по ненадлежащему исполнению или неисполнению обязательств с учетом выплаты страхового возмещения третьим лицам по дополнительным основаниям.

Заключается договор страхования ответственности по каждому виду страхования:

  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование профессиональной ответственности;
  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование ответственности экспедитора;
  • страхование ответственности туроператора;
  • страхование опасных производственных объектов.

В каждом договоре отдельного вида страхования учитывается конкретная специфика деятельности страхователя. Существенные условия и правила страхования ответственности остаются без изменений.

About the author

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *